Deels eigen geld, deels financieren: zo pak je het aan

Verreweg de meeste kopers die ik begeleid, financieren hun Spaanse woning deels: een deel eigen geld, een deel hypotheek. Dat kan prima, maar de spelregels verschillen wezenlijk van Nederland. Wie de volgorde verkeerd aanpakt, riskeert een aanbetaling op een woning die uiteindelijk niet gefinancierd wordt.

De drie routes

• Spaanse hypotheek: Spaanse banken financieren voor niet-residenten doorgaans 60 tot 70% van de koopsom óf taxatiewaarde, de laagste van de twee telt. De hypotheek moet meestal vóór je 75e zijn afgelost.
• Nederlandse overwaarde: een Nederlandse bank neemt zelden Spaans onderpand, maar overwaarde opnemen op je Nederlandse woning kan wél. Je koopt dan in Spanje (deels) 'cash'.
• Combinatie: een deel overwaarde uit Nederland plus een kleinere Spaanse hypotheek. Vaak fiscaal en qua risico het interessantst, maar reken het door met een adviseur die beide landen kent.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Bij een Spaanse hypotheek van 70% breng je zelf 30% van de koopsom in, plus 12 tot 15% kosten koper. Voor een woning van € 400.000 is dat globaal € 170.000 à € 180.000. Banken toetsen daarnaast je inkomen: alle maandlasten samen (ook je Nederlandse hypotheek) mogen doorgaans niet boven 30 à 35% van je netto-inkomen uitkomen. Met de rekentool op deze site zie je in een minuut wat dit voor jouw koopsom betekent.

De juiste volgorde

• 1. Bepaal je totale budget inclusief kosten koper, niet alleen de koopsom.
• 2. Laat je financierbaarheid toetsen bij een hypotheekspecialist vóórdat je gaat bezichtigen. Een voorlopige goedkeuring kost weinig en geeft rust.
• 3. Vraag je NIE-nummer aan en open een Spaanse bankrekening zodra je serieus zoekt.
• 4. Gevonden? De bank laat de woning taxeren en doet vervolgens een bindend renteaanbod (FEIN) met tien dagen bedenktijd.
• 5. Teken pas een reserverings- of arras-contract mét financieringsvoorbehoud, of nadat je zekerheid over de financiering hebt.

Tijdens de kennismaking bespreek ik je situatie en breng ik je in contact met hypotheekspecialisten die dagelijks Nederlandse en Belgische kopers in Spanje begeleiden. Zo weet je vóór je bezichtigingsreis precies waar je aan toe bent.